Į ką atkreiptį dėmesį renkantis greitąjį kreditą?

Nepaisant su laiku vis augusiais apribojimais greitųjų kreditų išdavimui, šie tebėra vienas iš populiariausių ir neabejotinai patogiausių būdų pasiskolinti. Dažniausiai greitieji kreditai yra naudojami kasdieniams poreikiams, tačiau nėra neįprasta iš kreditų bendrovės pasiskolinti ir keletą tūkstančių eurų bei finansuoti stambesnės vertės pirkinius. Kaip rodo Lietuvos Banko pateikiamos ataskaitos, greitųjų vartojimo kreditų paklausa išlieka aukšta, o vidutinė paskolos suma – nuosekliai didėja.

Nemažėja ir tokių paslaugų pasiūla. Žinoma, kartas nuo karto neatlaikiusi konkurencijos pasitraukia viena ar kita bendrovė, tačiau į jos vietą netrukus žengia kita. O ką jau kalbėti apie vis populiarėjančias tarpusavio skolinimosi platformas, kurios taip pat padidina konkurenciją šioje rinkoje, o tuo pačiu ir pasiūlą vartotojams. Galima drąsiai teigti, kad vien žinomų ir savo rinkos dalį turinčių kredito bendrovių yra apie dvi dešimtis.

Konkurencija ir didelė pasiūla visada yra gerai galutiniam vartotojui. Teoriškai mažėjančios paskolų kainos (palūkanos), dažniau siūlomos akcijos norint prisivilioti naujų klientų yra du didžiausi to privalumai. Tačiau dėl to taip pat atsiranda ir savotiškos problemos, kai reikia išsirinkti greitąjį kreditą. Išsirinkti pigiausią (ar net rasti tokį, kuriam taikomos nuolaidos) kreditą yra ypač svarbu, nes priklausomai nuo paskolos suma, net ir nedidelis palūkanų normų skirtumas gali brangiai kainuoti.

Bet palūkanų norma tikrai neturėtų būti vienintelis kriterijus renkantis kurią kredito bendrovę pasirinkus. Už nurodytos palūkanų normos slepiasi ir daugiau svarbių kriterijų, kuriuos būtina įvertinti renkantis greitąjį kreditą.

BVKKMN, arba bendra vartojimo kredito kainos metinė norma

Jei kada nors ieškojote bet kokios paskolos internetu, turbūt susidūrėte su šiuo terminu. Šis grėmėzdiškas žodžių junginys reiškia kai ką labai paprasto: bendrą kredito kainą. Galite tai suvokti kaip platesnę palūkanų normos versiją. BVKKMN taip pat yra išreiškiamas procentine metine išraiška ir parodo kokią dalį nuo visos kredito sumos jums reikės sumokėti už paskolą. Kuo šis rodiklis mažesnis, tuo greitasis kreditas pigesnis (dažniausiai jis yra neigiamai proporcingas paskolos sumai ir sutarties laikotarpiui).

Skirtingai nei palūkanų normos atveju, BVKKMN įtraukia ir kitus su kreditu susijusius mokesčius. Todėl šis rodiklis geriau atspindi kainą, kurią jums reikės sumokėti už gautą greitąjį kreditą. Todėl lyginant greituosius kreditus ir ieškant pigiausio iš jų, visų pirmiausia dėmesį atkreipkite į šį rodiklį, o ne tik į nurodytą palūkanų normą.

Palyginti skirtingus pasiūlymus pagal BVKKMN neturėtų būti sunku, nes visi greitųjų kreditų davėjai yra įpareigoti savo internetinių puslapių paskolos skaičiuoklėse nurodyti šį rodiklį. Jį nurodo ir neretas puslapis, kuriame yra tarpusavyje lyginamos paskolos.

Kiti mokesčiai

Taigi, kaip jau supratote, kredito kaina susideda ne vien tik iš mokamų palūkanų. Dauguma kreditorių taiko ir kitus mokesčius: pvz. sutarties sudarymo ar paskolos administravimo. Būtinai atkreipkite dėmesį ir į jų dydį.

Tačiau yra ir tokių mokesčių, kurie yra taikomi tik kai kuriais sutartyje numatytais atvejais. Pavyzdžiui: paskolos pratęsimo ar išankstinio grąžinimo mokesčiai. Jei neketinate prasitęsti paskolos grąžinimo termino arba atlikti visą ar dalį kredito įmokos anksčiau sutartyje numatyto laiko, tuomet tokių paslaugų įkainiai jums nebus aktualūs. Bet niekada negalite žinoti, todėl mažų mažiausiai atkreipkite dėmesį ar tarp lyginamų kreditorių nėra itin ženklių įkainių skirtumų.

O ko gero svarbiausias iš tokių išimtinais atvejais taikomų mokesčių yra delspinigiai. Beveik visos kredito bendrovės taiko standartinį delspinigių tarifą, todėl dažniausiai ir lyginti nėra ką. Tačiau yra bent keli kreditoriai, kurie taiko šiek tiek didesnį delspinigių tarifą, todėl reikėtų bent jau žinoti šių skirtimų dydį.

Akcijos

Skirtingai nei vartojimo, būsto ar kitos standartinės paskolos, greitieji kreditai pakankamai dažnai išduodami su tam tikromis pritaikomomis nuolaidomis. Pasitaiko, kad kreditorius pasiūlo mažesnę palūkanų normą nei įprastai, arba leidžia nemokamai atidėti pirmus kredito mokėjimus.

Visgi daugiausia dėmesio patraukia pasiūlymas naujiems klientams: nemokama paskola. Tokiu atveju kreditorius įsipareigoja naujam, prieš tai kredito sutarties nesudariusiam vartotojui suteikti kreditą be palūkanų. Sudarius tokią sutartį, grąžinti reikės tik tiek, kiek pasiskolinote (su sąlygą, kad paskolą grąžinsite laiku).

Kaip matote, svarbu palyginti ne tik plikus skaičius, bet ir tai, kokios nuolaidos gali būti taikomos kreditui. Tokiu atveju net nominaliai brangiausia paskola gali tapti pigiausia, jei jums priklausys ir bus pritaikyta nuolaida.

Tik turėkite omenyje, kad akcijos beveik visuomet taikomos tik naujiems klientams, t. y. tiems, kurie skolinasi pirmą kartą. Tai yra priežastis pabandyti paieškoti kitų pasiūlymų, net jei jus visiškai tenkina dabartinis jūsų kredito davėjas.

Atsiliepimai

Dar vienas svarbus dalykas: buvusių klientų atsiliepimai. Po objektyviais matuokliais niekada nepapuls tokie dalykai kaip požiūris į klientą ar sukalbamumas. Elementarus pavyzdys: kreditoriai gali taikyti vienodą delspinigių tarifą, tačiau atsidūrus tokioje situacijoje vienas gali kartu su klientu ieškoti išeities, o kitas – tiesiog perduoti sutartį antstoliams išieškojimui.

Tokius dalykus, kaip ir visą klientų aptarnavimo kultūrą, galėsite „pamatuoti“ tik skaitydami buvusių klientų atsiliepimus internete. Daugiausia jų galite rasti paskolų palyginimų puslapiuose ar įvairių įmonių duomenų bazėse, kur leidžiami komentarai.

Tokie būtų pagrindiniai dalykai į kuriuos reikėtų atkreipti dėmesį ir pagal kuriuos reikėtų lyginti skirtingus greitųjų kreditų pasiūlymus.