Kaip tėvai rūpinasi savo vaikų finansine ateitimi visame pasaulyje?

Kita vertus, dažnam iš jų kyla tos pačios dilemos: kokios taupymo ar investavimo priemonės yra efektyviausios ir kokios grąžos tikėtis?  

„Tėvų dėmesiui vis dažniau krypstant į  savo vaikų ateities finansinės gerovės užtikrinimą, renkamasi į ją investuoti.

Rezultate gaunama ne tik materiali nauda, bet ir įgyjamos vertingos gyvenimo pamokos apie taupymą, biudžeto valdymą ar pinigų leidimą.

Kad galėtumėte pasirinkti geriausią sprendimą – naudinga pasidomėti ne tik mūsų šalyje siūlomais produktais, bet ir kitoms šalims būdinga praktika“, – teigia „NEO Finance“ vykdančioji direktorė Greta Morkūnaitė.  

Dėl to bendrovės atstovė apžvelgia vaiko ateities investavimo tendencijas JAV ir tam tikrose Europos šalyse: 

JAV: „529 Programa“ ir „Coverdell“ ugdymo taupomoji sąskaita 

„529 Programa“ – tai Jungtinėse Amerikos Valstijose taikoma priemonė, skirta skatinti taupyti būsimoms studijų ir susijusioms išlaidoms.

Ši iniciatyva siūlo du pagrindinius planus: taupymas studijoms arba išankstinis mokėjimas už mokslus. Kaupiantis lėšas pagal pirmąjį planą paprastai gali rinktis iš daugybės investavimo variantų, kurie dažnai apima biržoje prekiaujamų fondų (ETF) investicijas bei struktūrizuotas finansines priemones.

Tuo tarpu išankstinio mokėjimo planas iš esmės leidžia taupančiam iš anksto apmokėti būsimą mokslą ir kitus privalomus mokesčius dabartinėmis kainomis. 

„Dar 1996 m. atsiradęs būdas investuoti yra itin populiarus valstijose. Metinė investicinė grąža svyruoja nuo 4 iki 6 proc., o 2023 metų pabaigoje „529 Programos“ fonduose buvo saugoma virš  471 mlrd. JAV dolerių. Šių sąskaitų lėšas savo atžaloms tėvai gali panaudoti mokslams kolegijoje ar privačiose mokyklose, taip pat išlaidoms darželyje ar vidurinėje mokykloje apmokėti. Kuo ši iniciatyva išskirtinė – grąžai iš investicijų nėra taikomi federaliniai mokesčiai“, – pasakoja Greta Morkūnaitė. 

„Coverdell“ ugdymo taupomoji sąskaita (angl. „Coverdell Education Savings Account“) turi gan daug panašumų su „529 Programa“, įskaitant mokestines  lengvatas.

Šioje sąskaitoje kaupiantis lėšas asmuo be mokesčių už studijas, įskaitant mokslą pradinėje ir vidurinėje mokykloje, papildomai galės padengti ir kitas išlaidas, pavyzdžiui, už knygas, mokyklinius reikmenis, akademines pamokas ir pan. Siekiantys pasinaudoti šią priemone turi atitikti reikalavimus, o vienas iš nustatytų ribojimų – maksimalus metinis įnašas negali viršyti 2 tūkst. JAV dolerių per metus. Šioje sąskaitoje esančios lėšos investuojamos į akcijas, ETF, obligacijas, investicinius fondus ir nekilnojamąjį turtą. 

Europa: individualios taupomosios sąskaitos jaunimui 

Vokietijoje ir Prancūzijoje vieni populiariausių būdų investuoti į vaiko ateitį veikia kaip gyvybės draudimo ir investicinio indėlio kombinacija. Ši į ilgalaikį investavimą orientuota priemonė yra saugesnė, tačiau jos grąža sąlyginai mažesnė ir svyruoja apie 3-4 proc. per metus. 

„Jaunimo individualios taupomosios sąskaitos, (Angl. „Junior Individual Savings Accounts“) Jungtinėje Karalystėje, sudaro galimybę tėvams ir globėjams kaupti lėšas arba investuoti vaiko vardu iki 9 tūkst. svarų per metus. Be to, investicinėms pajamos nėra taikomi mokesčiai. Sukaupti pinigai nuolat auga dėl investicinės veiklos, o lėšos tampa prieinamos vaikui sulaukus 18 metų“, – dalinasi vykdančioji direktorė. 

O kokios investavimo priemonės prieinamos Lietuvoje? 

Lietuvoje tėvai gali kaupti lėšas vaikams bankų ir kredito unijų taupomosiose sąskaitose bei indėliuose. Praktikoje taip pat dažnai pasirenkamas investicinis gyvybės draudimas. Šis sprendimas padeda ne tik sutaupyti reikiamą lėšų sumą, bet ir apdraudžia vaiko gyvybę bei traumų ir kritinių ligų riziką.  

Visgi šis produktas yra gana sudėtingas, be dėl to dalis sumokėtų pinigų nėra tiesiogiai investuojami – tai mažina bendrą investicinę grąžą. Nemenką dalį sudaro ir investicinio gyvybės draudimo bendrovėms tenkantys valdymo mokesčiai.

Šiuo metu jie gali siekti nuo 0,07 proc. iki 3 proc. investicijų vertės, o kai kuriais atvejais net ir daugiau. Dėl to rekomenduotina atidžiai įvertinti siūlomas produkto sąlygas, nes  apskaičiavus bendrą investicinę grąžą gali paaiškėti, kad tai nėra toks patrauklus būdas kaupti vaikų ateičiai. 

„Kalbant apie ilgesnio laikotarpio investicijas, rinkoje atsiranda ir alternatyvų, pavyzdžiui, vaiko ateities sąskaitos konceptas „Paskolų klube“. Šioje sąskaitoje investavimas vyksta vaiko vardu.

Tai reiškia, kad visos investicijos ir jų gauta grąža yra skirti būtent vaikui, o jam sulaukus 18 metų sąskaitoje sukauptų lėšų valdymas perleidžiamas tiesiogiai jam.

Be to, naudodamiesi šia priemone tėvai turi galimybę suteikti pirmąsias žinias apie investavimą bei ugdyti finansinį raštingumą.

Su suaugusiųjų priežiūra ir pagalba įgytos žinios vaikui duos stiprius pamatus mokantis planuoti savo paties  biudžetą, stebėti, kas vyksta su atliktomis investicijomis bei vertinti investicinę grąžą“, – apibendrina vykdančioji direktorė. 

Kaip visada, pasirinkimas investuoti, nepaisant bendrų pozityvių tendencijų, yra susijęs su rizika. Dėl to kiekvienas investuotojas privalo atidžiai susipažinti su visomis investicinių projektų sąlygomis, platformų veikla ir kita būtina informacija.